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顺势有为加快转型创新服务助力发展(下篇)
www.fynews.com.cn  2014年4月11日 14:54 富阳新闻网
    今年3月召开的十二届全国人大二次会议上,中国人民银行行长周小川等就“金融改革与发展”答记者问时说,存款编者按 利率预计两年内将放开,这或是利率市场化的最后一步。近期以来,互联网金融话题火热,特别是以余额宝为代表的各类新型货币市场基金发展迅速,不仅吸引社会高度关注,也一度引发热烈讨论。周小川表示,市场上肯定存在一种力量推动利率的市场化,因此各种新兴的业务及方式都是对利率市场化有推动作用的。

    近日,中信银行将其定期存款主要品种利率上调10%,至此,中信银行5年以下人民币定期储蓄存款利率,已全部达到央行规定存款利率浮动区间的上限,成为市场上储蓄存款利率最高的银行。业内人士表示,中信银行此举是银行向利率全面市场化迈进的一大步。

    究竟什么是利率市场化?利率市场化对银行、企业,包括普通市民究竟有哪些影响?作为商业银行又该如何应对利率市场化改革呢?带着这些问题,本报记者专访了中信银行杭州富阳支行行长倪勤文。

    今天刊出访谈录的下篇,与读者一起分享。

    “利率市场化改革对银行业而言,无疑是一场大考。今后一段时间,既是银行业发展最关键的时期,同时这种变革也为银行创新转型提供了契机。谁转型早,谁就能占得市场先机,赢得主动。”中信银行杭州富阳支行行长倪勤文日前在接受记者专访时表示。

    记者:您在上一期讲了利率市场化对银行、企业和普通百姓都产生了如此深刻的影响。那么,我们应当如何应对这一挑战呢? 

    倪勤文:根据美、日、韩及中国台湾的利率市场化经验,利率市场化将导致银行利差缩小20—45%,引发以小银行为主的倒闭潮。对80%的收入来自利差的中国银行业来说,这一压力将会不小。未来三年左右,商业银行必须在战略转型、管理提效、产品服务等方面实现显著提升,否则将难以成为利率市场化后市场优胜劣汰法则下合格的市场竞争主体。

    我认为,银行要深刻地认识到现行以过度依赖规模扩张、过度依赖利差收入、过度依赖大客户(大项目)等为特征的外延粗放增长模式,在利率市场化环境中已失去市场竞争力,必须统筹谋划经营转型战略,在信贷管控机制、金融产品和服务方式上加大创新力度,加快银行经营转型步伐,不断满足不同客户群对金融产品的需求,在支持企业转型升级和健康发展的同时,自身也不断壮大发展,最终经受住利率市场化的考验,走上新的可持续发展道路。

    记者:银行转型的重点是什么?贵行有没有好的做法呢?

    倪勤文:我觉得银行转型重点可以从以下三个方面努力:

    一、建立综合服务商业模式,调整收入结构。利率市场化及金融脱媒趋势下,以融资为核心纽带的银企关系将不断弱化,以客户为中心的综合化金融服务将成为维护客户关系的基本要求,银行必须尽快实现从融资中介向服务中介,从“融资”向“融资+融智”转变,推进综合化经营步伐,搭建产品全、手续简、服务优、效益好、效率高的“一站式”金融综合服务平台即“金融百货公司”,提升综合金融服务能力,提高贷款利息以外的多元化收入占比。比如,我们中信银行根据近年来越来越多的“走出去”客户需求,主动接触跨境市场,相继推出了人民币信用证贴现、跨境人民币出口订单融资、人民币进口代付、人民币内保外贷、反向优汇通等产品,鼓励客户与外商直接以人民币计价结算,从而规避汇率波动的风险。以人民币内保外贷为例,通过国内行开立人民币融资性保函到香港,海外的窗口公司或平台公司即能获取价格更优惠的资金(目前美元价格在年利率2.5—3.5%不等,人民币价格在年利率4%左右),用于经营周转,从而降低融资成本。

    二、重视零售业务发展,调整业务结构。利率市场化叠加金融脱媒,将导致大客户、大项目业务利差和规模明显缩减,零售业务将以其客户广泛、资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为各家银行资产业务可持续发展的重要支点。如我们中信银行突破了主要客户群体为“双优双主”客户(即优质行业、优质企业、主流市场、主流客户)的结构,积极支持信用程度高、市场前景好、创新能力强、主营业务突出的小微企业,推动小微企业规范升级。同时,为切实解决小企业担保难、融资难问题,进一步扩大抵押品范围,推广标准抵押贷、质押贷、小额信用贷等小微企业标准化产品,开发了商铺经营权质押、核心企业担保、“政采贷”、小企业法人房产按揭贷款、商铺经营权质押、小额贷款保证保险、同业保证小额贷款等兼具批量开发和风险控制功能的产品;争取建立小微企业专项资金池,通过集合信托募集资金发放小微信托贷款,扩大资金渠道。

    三、重塑客户服务理念,提高客户满意度。利用现代信息技术手段,充分敞开大门、树立“来者即客”、提倡“公开、平等、高效、交互”的互联网精神,实现对各类客户的平等优质服务,更好地掌握客户质量动态发展变化情况。对不同的客户,紧紧围绕产品多元化、服务差异化主题,都要有相应的服务手段,适时适度开展资产业务,为客户提供贴心服务。如我们中信银行计划在新营业场地建成后,将以金融旗舰店的模式为客户提供服务,不仅按照“模块化”的理念做了功能分区,按不同的业务需求将个人业务、出国金融业务、理财业务、公司业务分隔开来,使得客户不用再排长队在同一个窗口办不同的业务。同时,设有小企业金融业务、消费金融服务区、贵宾客户服务区、对公业务区、保管箱业务区等。通过智能化的服务系统,力求使客户得到更好的服务、更便捷的体验。

    记者:刚刚您从转型角度讲了应对之策,那银行在风险管控上可以做些什么? 

    倪勤文:这是老生常谈,却又是非常重要的问题,银行要从完善经营机制、提高利率定价和注重从业人员素质上下功夫。

    一、提高利率定价能力。银行应必须综合考虑宏观经济形势、资金流动性充裕情况、利率市场竞争状况、重要对手利率定价、自身经营管控等多重因素的影响,深入分析资金的供需状况和资金成本,包括货币市场的流动性变化和债券收益率的变化,根据期限结构确定合理的存款利率。参考存款利率、宏观经济运行状况、行业发展以及客户自身风险,按照收益覆盖成本和风险的原则,综合考虑风险补偿、费用分摊、利率优惠、提前还款以及违约概率等因素来确定贷款利率,减少利率与风险不匹配造成的损失。在利率市场化进程中,及早建立一套操作性强的资金定价体系,使用客户盈利分析模型确定对不同客户的利率水平。 

    二、提升利率风险管控水平。利率作为最重要的宏观经济指标之一,其走向与宏观经济的运行情况具有重要关联,因此,银行要想科学地治理好利率风险,就必须关注宏观经济的运行态势,诸如GDP增长速度、价格走势、投资规模与速度、工业增长情况、消费的增长情况和就业等。另外,也要看其他国家尤其是联系紧密国家的利率政策的动向,要密切关注主要国家或地区的利率政策举动。我们可能通过借鉴国外商业银行的成功经验,建立专业的利率风险管控部门,建立适合我国国情的利率风险管控体系、系统,提升对利率风险的识别、度量、处置、管控和对冲能力。

    三、注重从业人员综合素质。利率市场化后,银行的实力、信誉、存贷款利率报价水平、金融产品与服务创新能力将成为竞争的关键,而竞争的核心在于银行的人才的竞争。长期以来,商业银行面临的利率风险较小,对利率风险管控没引起高度的重视,缺少掌握利率风险管控基本原理、精通利率风险控制技术的人才。各种管控利率风险的金融工具特别是衍生金融产品的使用,需要具有专业知识的高素质人才。因此,必须加大专业队伍人才的培养力度,为迎接利率市场化改革的挑战做好准备。

    记者:随着利率市场化进程的不断推进,如何才能建立好新型银企合作机制,共同应对利率市场化带来的各种挑战,进一步推动经济金融发展呢? 

    倪勤文:利率市场化的进程中,银行和企业都是市场主体,利率市场化将赋予其更大的自主空间,以各自的资源优势参与经济金融活动,实现资源最佳配置和资金使用效率的最高体现。因此,应从以下几方面入手:

    一、建立和完善银政银企合作机制。一是建立银政银企沟通协调制度。建议由市政府或市人民银行定期组织召开联席会议,通报经济社会运行态势及需要金融支持的有关问题,重点协调解决银政银企合作中有关资金融通、金融服务、信用环境、债权维护等方面的问题,推进银政银企合作健康发展;银行通报金融发展与改革情况、信贷政策以及金融管控规程、信贷审批管控程序、新的金融产品等工作;企业交流行业情况、内部管控等各方面信息,逐步形成银政、银企互相沟通、互相信任、共赢发展的新型合作关系。二是建立资源共享的银企信用体系。建议政府加快信用体系建设,充分利用金融机构和工商、公安、财政、税务等部门的数据资源,建立市级企业信用信息基础数据库;科学制定企业信用评价指标,将企业的信用状况与信贷授信、贷款抵押比例、贷款利率等挂钩,使守信者获益,失信者受罚。加大对逃债行为的打击力度,维护银行的合法权益,规范金融和经济秩序。同时,加强信用宣传教育,引导市场各参与主体增强信用意识,树立良好的债务观念,为融资和经济发展创造良好环境。

    第二,建立科学有效的信贷投入机制。利率市场化的最终目的是通过加强金融市场的竞争机制来有效动员和分配资金,实现资金的优化配置,以促进金融体系乃至整个国民经济运行效率的提高。而金融体系发展的根本动力就是服务实体经济。因此,一是银行要树立“地方发展我发展”的理念。以支持地方(企业)发展为已任,努力争取上级行对地方的重视和支持,不断增加有效信贷投入,为企业和经济发展提供更优质的金融服务,继续把支持符合国家产业政策和市场准入条件作为调整信贷结构的依据,加大对市内重点工业企业和重信用、效益好的民营企业的信贷支持力度,提升重点企业和民营经济在全工业发展和经济发展中的份额,推进区域经济持续健康发展。二是企业要以诚信作为立身之本。以市场为导向,选准、选好投资项目,以良好的企业效益、形象和信誉赢得银行的长期支持。同时,加强和改善经营管理,尤其是完善财务管理制度、内控制度和监督机制,以及建设和实施先进的财务管理信息系统,以应对日益复杂的商业环境和激烈的市场竞争。 

    下一步,我们中信银行将紧密结合富阳产业结构调整政策和总行新的战略定位,主动加强与政府相关部门的沟通协调,综合运用中长期固定资产贷款、银团贷款、同业合作等模式支持重大项目建设和重大产业平台打造,着力支持科技创新和战略性新兴产业发展;密切与企业的联系合作,结合自身优势创新产品,以银行特色服务特色行业(企业),如灵活运用并购贷款、债券融资、股权融资等多种方式,支持现代造纸业、光通信、铜精深加工等优势产业领域转型升级和优化整合;开展科技金融业务,支持科技创新和战略性新兴产业发展;积极进行担保创新;探索预期收益抵押、节能减排技改项目融资、CDM(清洁发展机制)项目融资、EMC(节能服务商)融资、节能减排设备供应商买方信贷融资、节能减排设备制造商增产融资和融资租赁等绿色信贷产品,争取多角度拓宽节能环保企业的筹资渠道,加大节能环保领域的金融支持力度;加强与城镇化建设项目的融资对接,探索建立与城镇化发展相适应的可持续融资机制,紧跟新型城镇化建设进程,积极支持消费升级、板块经济和新农村建设中的金融需求;优化支农信贷资金配置,加大对我市设施农业、生态农业和休闲观光农业的信贷支持力度,大力推广我行首创的适合农村经济的“种子基金”模式,为农村小微企业贷款开辟绿色通道,提升支农服务效率,支持农业现代化,继续为富阳经济的发展贡献自己的力量。

    以上我讲的一些观点和想法仅是一家之言,见仁见智,请读者批评、指正。(记者 潘金倩)

 
来源: 转载  [责任编辑:佚名]
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